МОСКВА, 19 сен — ПРАЙМ. Заточение ипотечного договора – огромный шаг на пути к обретению собственного жилья, поэтому к оформлению этого документа стоит прийтись максимально ответственно, ведь в нем содержится огромное количество условий, с которыми придётся считаться. На что необходимо обращать внимание во пора процедуры оформления ипотеки агентству «Прайм» рассказали эксперты в сфере финансовой грамотности.
Кредитные договоры в цельном стандартизированы: банки выработали набор общепринятых пунктов, закрепленных практикой и положениями Центробанка, говорит эксперт Национального середины финансовой грамотности, консультант проекта «Вашифинансы.рф» Луиза Кононыхина.
У заемщика же есть возможность согласовать условия по своему кредиту – ставку, сроки ипотеки, расчеты, а также права и долги клиента, добавляет она.
СТАВКА
По словам Кононыхиной, нужно обратить внимание на вид процентной ставки — постоянная она или плавающая, чтобы соображать, какая её конкретная величина будет на протяжении всего срока действия договора.
Ипотека в России замедлилась в этап пандемии, но уже начала возвращаться к росту
При этом важно внимательно изучить указанные в ипотечном договоре права банка на повышение ставки в однобоком порядке, добавил исполнительный директор кредитного центра «Финансовый сервис», эксперт Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ) Андрей Романов.
По его словам, нередко подобное повышение предусмотрено в случае пропуска заёмщиком срока оплаты ипотечного страхования (как правило, оплачивается каждогодне). Проблемы у некоторых клиентов возникают, когда после подобного повышения ставки они оплачивают страховку, но банк оставляет им «штрафную» ставку, ссылаясь на то, что в соглашенье не предусмотрено снижение ставок в подобном случае. «В итоге из-за одной ошибки при оплате страховки заёмщик может остаться с повышенной ставкой на тяни срок кредита», — отметил Романов.
Кононыхина посоветовала также проследить связь процентной ставки и страховки — вероятны обстоятельства, по которым ставка будет повышена в случае отсутствия страхования.
Еще договор определяет и вид платежа: аннуитетный или дифференцированный. Первоначальный вариант выгоднее, предупредила эксперт.
СРОК КРЕДИТА И ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ
Перед заключением договора, по словам Кононыхиной, заемщик должен выяснить обстоятельства досрочного погашения: как часто можно производить досрочные платежи, существуют ли ограничения на эти суммы. «С экономической точки зрения заемщику выгоднее уменьшать срок кредита, а не сумму платежа. Выгоднее заемщику, значит, бездоходно банку. Поэтому некоторые банки не предоставляют возможности выбора их этих двух вариантов и настаивают на уменьшении суммы платежа», — отметила Кононыхина.
В банке изначально могут предложить кредит, положим, на 20 лет. И такие условия могут понравиться заемщику, рассказывает эксперт. «Но если посчитать, то размер ежемесячного платежа при сроке кредита 20 лет не мощно отличается от размера платежа при сроке 15 лет. А переплата при первом варианте выше на десятки тысяч рублей. Мастерите расчёты на ипотечном калькуляторе, чтобы подобрать оптимальное сочетание «срок-платеж-переплата», — говорит Кононыхина.
Кроме того, в ипотечном соглашенье могут быть дополнительные условия: нельзя перепродавать имущество, о сдаче жилья в аренду следует уведомить банк, о любой перепланировке необходимо заранее ставить банк в известность, нельзя отдавать жильё в дар, рассказал партнер адвокатского бюро Москвы «Щеглов и партнеры», защитник Муса Абдурахманов.
Также, по его словам, следует помнить о риске с залоговым имуществом. По договору ипотеки залогом обыкновенно выступает жильё, которое предоставлено по ипотеке. «Однако в случае стихийного бедствия или пожара заёмщик должен будет предоставить другое обеспечение кредита, что, конечно же, ставит его в очень невыгодное положение», — подчеркнул эксперт.
