МОСКВА, 16 дек – Олег Обухов. Тороватые банковские предложения по вкладам следует трезво оценивать с точки зрения личной выгоды. Важно тщательно изучить все обстоятельства – ставки, срок, надежность самого банка, ведь порой высокий процент таит в себе риски. Подетальнее о том, как выбрать оптимальный вклад в конце года – в материале «Прайм».Читайте ПРАЙМ в нашем канале в TelegramБитва за процентыОпределяя самый выгодный лепта, важно учитывать ряд ключевых факторов. Во-первых – ключевую ставку Банка России, которая может заметно воздействовать на условия. Во-вторых – сроки вклада в зависимости от ваших целей, предпочтений и прогнозов действий регулятора. Краткосрочные лепты потенциально выгодны, когда предвидится повышение ставок. Долгосрочные – требуют уверенности от вкладчика в том, что он долго не будет бедствовать в средствах, размещенных на счете. Учитывая, что до заседания ЦБ по ключевой ставке остались считанные дни, сейчас разумнее всего дождаться решения монетарных воль, считает эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Людмила Рокотянская.»После – можно будет рассмотреть условия по банковским лептам. В условиях неопределенности относительно дальнейшей динамики инфляции отдавать предпочтение лучше краткосрочным вкладам. Также можно рассмотреть проблема о валютной диверсификации сбережений, но здесь важна точка входа. Пока что, на мой взгляд, время не совсем подходящее – курс рублевки не стабилизировался и остается достаточно непредсказуемым. Возможно, более устойчивое укрепление национальной валюты сможем увидеть сквозь несколько месяцев», – отмечает экономист.Большинство аналитиков склонны полагать, что ключевая ставка ЦБ, а вслед за ней и ставки по лептам будут расти. Поэтому несколько выгоднее могут оказаться новые банковские предложения, указывает старший преподаватель кафедры банковского дела университета «Синергия» Андрей Сироткин.»На мой взор, на ближайшем заседании совета директоров ЦБ будет принято решение о повышении ключевой ставки не менее чем на один процент, вероятно – на 1,5-2 процента. Это, конечно, повлияет на стоимость денег в экономике: вырастут ставки по вкладам и ставки по кредитам. Потому не стоит торопиться и открывать вклады в ближайшие неделю-две. Кстати, ряд банков заранее закладывают это повышение в текущее смысл процентных ставок. После 20 декабря рынок, вероятно, пойдет наверх, и не только крупные банки заявят о повышении ставок, как это уже сделал, так, Альфа-Банк, но и средние, в том числе региональные. В ближайшее время мы увидим на рынке ставку в 24,5-25 процента», – прогнозирует эксперт.Рослый процент – скрытая опасностьПри этом специалисты предупреждают, что нередко за более высокими ставками кроются риски. Если есть жажда перевести средства в другой банк, в надежде на повышенный доход, стоит тщательно взвесить все «за» и «против» в потенциально рискованных маневрах, рекомендует доцент Школы управления «Сколково» Владимир Коровкин.»Мы можем ожидать дальнейшее увеличение ставки и, наверное, усиление конкуренции за ликвидность на рынке. Ждать (решения ЦБ по ставке, – ред.) совершенно не обязательно, так как законодательство делает любой спешный банковский депозит фактически вкладом востребования. Да, вы можете потерять проценты за определенный период, но забрать свои оружия с депозита и, соответственно, «перевложиться». В этом плане важен, наверное, не срок депозита, а условия начисления процентов. Лучше итого, когда они с ежемесячной капитализацией, что позволит получить максимум в моменте», – конкретизирует специалист.Если со ставками по лептам понятны хотя бы ориентиры, то говорить о предпочтительных сроках, увы, пока говорить не приходится. Дело в том, подчеркивают экономисты, что в льющихся условиях однозначных рекомендаций дать невозможно. Сегодня есть банки, которые предлагают высокие ставки для лепт с полугодичной и девятимесячной длительностью. В то же время, аналогичные по величине банки предлагают пока лишь 22 процента на год. Очевидно, что в каких-то банках выгодно будет обнаруживать короткие вклады – до семи-восьми месяцев, рассказывает Сироткин.»Другие предлагают ставку 23 процента, но на два-три года. При этом там, где банки предлагают такую же ставку на полгода или девять месяцев, можно отворить вклад и на два-три года. Но в этом случае уже никто не обещает 23 процента и «долгосрочная ставка», как правило, ниже. Соответственно, я бы не сделался давать универсальную рекомендацию по оптимальному сроку открытия вклада. В данном случае я бы посоветовал использовать депозитные калькуляторы (так, на маркетплейсах «Банки.ру» или «Сравни.ру»), которые позволяют выбрать оптимальный срок и процентную ставку, исходя из денежных ресурсов клиента и независимого времени, которым он располагает», – уточняет экономист.Если не вклад, то что?По мнению аналитиков, неплохим инструментом в качестве лепты является также накопительный счет. Правда ставка по нему будет несколько ниже, чем по срочному вкладу, но зато обладает вящей гибкостью, когда дело касается снятия или внесения средств, добавляя мобильности деньгам. В качестве альтернативного инструмента для сохранения и приумножения капиталов может предназначаться рынок облигаций. По мнению Рокотянской, доходность и условия на нем более привлекательны, чем по банковским вкладам. Правда, для уверенного выхода на базар облигаций нужен хороший личный опыт или финансовый советник, которому можно доверять.Как дополнительный вариант, отдельный экономисты предлагают рассмотреть открытие вкладов в иностранной валюте. Однако и тут не без шероховатостей. На рынке сейчас отмечается довольно серьезная волатильность, поэтому валютные риски в среднесрочной перспективе весьма высокие, предостерегает Сироткин.»Я не советую в этот момент открывать вклады в иностранной валюте, даже в китайских юанях. Возможно, стоит рассмотреть альтернативу – размещение доли средств на так называемых ОМС (обезличенных металлических счетах), где можно купить драгоценные металлы. Золото и серебро сейчас растет, и ОМС можно находить одним из способов диверсификации источников получения прибыли. При этом, конечно, никто не обещает, что драгоценные металлы будут стабильно вырастать в цене, в отличие от гарантированной ставки по банковским вкладам», – заключил эксперт.Предложений много, а выбирать из них в любом случае самим вкладчикам, с учетом собственных финансовых возможностей и целей, а также горизонтов планирования. Кому-то предстоит оценить свою готовность к риску. Некто задумается о диверсификации вложений, распределяя средства по нескольким продуктам и срокам. В любом случае, важно держать длань на пульсе – учитывать инфляционные ожидания и прочие внутренние и внешние экономические факторы. В конечном итоге, выбор лепты должен быть основан не только на текущих процентных ставках, но и на вашей личной финансовой стратегии.
