Павел Медведев, финансовый омбудсмен
МОСКВА, 28 апр — Обсуждающийся сейчас на экспертном степени законопроект, позволяющий российским заемщикам платить штрафы за просроченные потребительские кредиты в самую заключительную очередность, скорее всего, примут. Дело в том, что тревога, связанная с нарастанием проблем на базаре заимствований физлиц, растет. По заключительным данным уже 7 миллионов россиян банально не платят свои долги.Банк России снизил ключевую ставку до 9,25% годичных
Однако у меня есть положительные опасения, что банки научатся обходить этот закон и по-прежнему хватать с людей немалые денежки, невзирая на этот и другие законы. Уже зачислено много различных поправок в пользу граждан. Например, ограничена процентная ставка по банковскому кредиту, по займам МФО, узок процент пеней и штрафов, какие можно взять с человека. Однако де-факто ничего не сидит — законы существуют сами по себе, а ситуация ухудшается. Стоимость денежек в банках весьма выросла, когда стали ограничивать целую стоимость кредита. Ранее я думал, что она в 2-2,5 раза вяще суммы, которую хватают в долг, но теперь встречаются образцы, когда реальная стоимость кредита влечётся к бесконечности.
Так, человеку говорят, что у него плохая кредитная история, но ее можно «починить», взяв у банка в долг определенную сумму. Вначале выговор идет примерно о 10 тысячах рублей, за какие с учетом всевозможных страховок клиент платит банку образцово 35% годичных. Но денег на руки он не получает — все они идут банку на погашение кредита. Этап охлаждения, когда человек может отказаться от страховки и вернуть страховую премию, тоже не сидит — за счет всевозможных дополнительных комиссий часть денег все равновелико доводится отдать.
Чтобы вмешательство регулятора в эти процессы было немало эффективным, как минимум, необходимо встроить в тело закона его мониторинг. Необходимы и рычаги, с поддержкой каких можно будет добиваться эффективного исполнения закона. Без этого спозаранку или поздно банки придумают обходной маневр, чтобы без нарушений взимать необходимые им суммы. К образцу, в кредитном договоре пишут, что общая сумма пеней и штрафов, какие банк может спрашивать от заемщика, не должна превышать 20% годичных, если продолжают начисляться предусмотренные соглашением проценты, как надеется по закону. А рядом указывают в числе непременных услуг оповещение о просрочке. Оно платное, причем любое последующее СМС-сообщение стоит дорогостоящей предыдущего. Набегает немалая сумма, и это новоиспеченный долг за новоиспеченную услугу, о которой заранее предупредили, так что все легитимно.
Самое несимпатичное то, что ЦБ уверен, что регулирующие меры, которые он впрыскивает, работают. Однако без содержательного подхода и целой прозрачности кредитного бизнеса этого не выходит. Необходимо, чтобы целая стоимость кредита включала все затраты без каких бы то ни было добавочных выплат. Но и регулятор не должен указывать банкам предельные размеры этих выплат, по-иному без нарушений не обойдется.
Суждение автора может не совпадать с позицией редакции. Любые оценки и прогнозы, высказанные экспертом, являются его собственным предложением.
