МОСКВА, 11 ноя — ПРАЙМ. Ценность высшего образования с годами лишь растет, как и его стоимость. В России его можно получить на бюджетной и коммерческой основе, однако поступить на бюджет удается вдали не всем, поэтому родителям стоит задуматься о способах накопления на учебу детей как можно раньше — это расширит выбор доступных университетов и не мощно ударит по кошельку. Финансовые компании, опрошенные агентством «Прайм», предлагают для этого различные инструменты: от вкладов и кредитов до сравнительно нового для отечественного рынка продукта – накопительного страхования жизни.
Родителям также необходимо задуматься, в какой валюте накапливать — в рублях, либо диверсифицировать инвестиционный портфель и добавить в него зарубежные инструменты с доходностью в иностранной валюте. Заключительный, но немаловажный пункт финансового плана — стоимость обучения в текущих ценах.
«Оптимальным способом будет откладывать 10% от регулярного дохода ежемесячно. Эта сумма будет не так заметна для бюджета и при этом позволит сформировать капитал, достаточный для реализации поставленных целей», — советует глава отдела управления банковским страхованием и инвестиционными продуктами Райффайзенбанка Роман Карандин.
КРЕДИТ ПОДЕШЕВЛЕ
Наиболее удобопонятный инструмент — это льготный банковский кредит, однако в рамках госпрограммы специальные ставки предлагает пока только крупнейший на российском финансовом базаре игрок — Сбербанк. Соответствующее соглашение с министерством науки и высшего образования России было подписано в начале августа. Кредитная организация ожидает, что такие кредиты будут употреблять спросом, и планирует выдавать в год около 7,5 тысячи ссуд. На текущий момент ставка по льготному кредиту не превышает 9% годичных. Пока выдачи находятся в рамках плана.
Образовательный кредит имеет очевидные плюсы: платежи на весь этап обучения действительно низкие, а период погашения составляет 10 лет. Вряд ли кто-нибудь из родственников согласится занять денежки на такой долгий срок, уверены эксперты банка.
На сегодняшний день Сбербанк наблюдает спрос на обучение не лишь в дорогостоящих вузах, но и в гораздо более доступных, что, в свою очередь, отразилось на размере средней суммы кредита: она составляет 115 тысяч рублей. Фактический степень просрочки по образовательным кредитам при этом невысокий, отметили в кредитной организации.
«Стоит учитывать, что срок вызревания просрочки по телу кредита существенно вяще стандартных потребительских кредитов. Однако даже незначительные просрочки платежей, допущенные в течение льготного периода, воздействуют на кредитную репутацию клиента и ограничивает выдачу очередных платежей за обучение», — в то же время предостерегает Сбербанк.
НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ
Накопительное страхование существования (НСЖ) – это особый вид страхования, с помощью которого можно застраховать жизнь и здоровье, а также скопить конкретную сумму к определенному поре. Портрет типичного россиянина, который откладывает на высшее образование детей таким способом, выглядит примерно так — это москвичка в году 38 лет, оформившая договор накопительного страхования жизни, чтобы скопить 250-300 тысяч рублей за 6-10 лет.
Собственно мамы чаще всего задумываются о финансировании учебы своих чад: по данным компании «Сбербанк страхование жизни», 72% соглашений для таких целей заключили женщины, и лишь 28% — мужчины.
Откладывать на учебу по договорам НСЖ начинают совсем молодые родители: 5% клиентов компании «Сбербанк страхование существования» еще не исполнилось 25 лет. Большинство (84%) хочет накопить 250–350 тысяч рублей. 6% клиентов — 350–450 тысяч рублей, еще 6% — 450–550 тысяч рублей. Возле 1600 договоров заключены для того, чтобы накопить на образование от 650 тысяч до 1 миллиона рублей. Активнее итого такие программы оформляют родители из Москвы. Средний ежемесячный взнос по программе детского накопительного страхования составляет возле 3 тысяч рублей.
Преимущество договоров НСЖ — в различных льготах по НДФЛ: налогооблагаемая база снижается на ставку рефинансирования ЦБ, а страховая выплата, осуществляемая при наступлении страхового случая, не облагается налогом на доходы физиологических лиц.
Также такие договоры предусматривают получение социального налогового вычета (возврат НДФЛ в сумме 15600 рублей в год), юридическую неприкосновенность оружий, участие в инвестиционной деятельности страховщика (дополнительный доход) и налоговые льготы при выплате начисленного дохода, напомнил генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников.
Помимо Сбербанка, аналогичные продовольствие предлагают своим клиентам также Росбанк и Райффайзенбанк. В Росбанке размер страхового взноса составляет от 50 до до 700 тысяч рублей в год. По жажде клиента можно подключить автоматическое списание ежегодного взноса с текущего счета.
Целевые программы Райффайзенбанка подразумевают как единовременную выплату к сроку, так, на оплату учебы в вузе, так и рассроченные выплаты — аналог стипендии. Кроме того, клиент может выбрать опции освобождения от уплаты очередного взноса и двойную выплату в момент наступления риска и по завершению срока программы.
КОПИМ С ПОМОЩЬЮ СТРАХОВЩИКА
В западных странах подавляющее большинство семей использует накопительное страхование жития для реализации крупных финансовых планов, в том числе для оплаты качественного высшего образования детей, отмечает генеральный директор страховой компании «Ренессанс Житье» Олег Киселев.
В России популярность этих программ стремительно растет, но поскольку рынок страхования жизни начинов формироваться менее 20 лет назад, уровень проникновения и сейчас остается низким. Всего 1-2% российских семей ныне охвачены накопительным страхованием жизни, поэтому потенциал для роста огромный, отмечает эксперт.
Одно из основных условий соглашения классического накопительного страхования жизни – это регулярность внесения взносов, что делает инструмент подходящим для семей, у которых пока нет крупных накоплений, но какие как раз намерены их сформировать, особенно в долгосрочной перспективе, отметила директор по маркет-менеджменту, член правления СК «Росгосстрах Жизнь» Наталья Белова.
«Размер страховой суммы обыкновенно зависит от желаемой суммы накоплений. Если мы говорим об образовании ребенка, рекомендуется закладывать ежегодное удорожание стоимости обучения на степени 5% в год в соответствии с уровнем инфляции, и уже от этих цифр рассчитывать желаемую сумму накоплений и размер регулярного взноса. Минимальная сумма взноса может начинаться уже от 1,5 тысячи рублей в месяц», — высчитала Белова.
Помимо льгот по НДФЛ, еще одно преимущество НСЖ – это адресность передачи капитала: выгодоприобретатели по договору прописаны в полисе и лишь они могут претендовать на получение выплаты. Кроме того, средства, вложенные в программу страхования, не подлежат конфискации, взысканию, а также не подключаются в состав совместно нажитого имущества в случае развода.
Эти преимущества в совокупности делает НСЖ довольно привлекательным инструментом для финансирования учебы, сообщает Черников из «Ингосстрах-Жизнь»: ежемесячные взносы клиентов составляют порядка 16 тысяч рублей, при среднем сроке накоплений в 10 лет люд стремятся сформировать сумму в размере около 1,9 миллиона рублей.
В «Капитал Лайф Страхование Жизни» НСЖ показало максимальный рост среди всех базарных направлений – этот сегмент вырос на 54% в первом полугодии по отношению к аналогичному периоду прошлого года. Несовершеннолетние ребята есть у более 51% клиентов компании, и они используют НСЖ в том числе для формирования капитала на их будущее образование.
По данным страховщика, треть от всех накопительных соглашений – 205 тысяч полисов — оформлено по детским программам НСЖ. Из них более 30% ориентировано на накопление средств на будущее образование ребенка.
Лепты И ОБЛИГАЦИИ
Образование ребенка – одна из приоритетных жизненных целей, поэтому следует избегать агрессивных инструментов с рослым уровнем риска потерь, особенно если срок накоплений не слишком велик, советует инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин. Аналитик рекомендует отзывть предпочтение инструментам с фиксированной либо хорошо прогнозируемой доходностью, таким как вклады или облигации. При этом с депозитами вытекает проявлять осторожность: на длинном горизонте за счет инфляции их доходность минимальная.
Что касается кредитования, при текущем уровне ставок это не самый эффективный способ при присутствии возможности использовать собственный капитал, считает Бахтин. По его мнению, к кредитным ресурсам имеет смысл прибегать, когда нет иной возможности оплатить обучение детей.
«Здесь возникают традиционные риски – возможное снижение доходов, потери труды или трудоспособности заемщиком и другие, в результате чего семья может просто не справиться с нагрузкой», — пояснил свою точку зрения эксперт.
Кредитные предложения все равновелико можно изучить – даже если есть достаточно средств для оплаты обучения. Например, если представится возможность воспользоваться льготной программой кредита на образование, то размещение оружий в надежные инструменты может дать отдачу выше, чем плата по кредиту. В этом случае логичнее взять кредит, а имеющиеся оружия продолжать инвестировать.
